Οι εταιρείες ασφάλισης αυτοκινήτων δεν είναι φίλοι σας. Ανεξάρτητα από το πόσο φιλικοί, αστείοι ή προστατευτικοί φαίνονται, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να κερδίσουν χρήματα, πολλά από αυτά. Παρέχετε ότι τα μετρητά και ο ανταγωνισμός για το δολάριό σας είναι υψηλός, και γι 'αυτό πωλούν σε εσάς με χαριτωμένα μικρά μιλώντας ζώα, καθησυχαστικά φιγούρες πατέρα και ευχάριστα τρελές κυρίες που ονομάζονται Flo. Ωστόσο, αφού συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, η εταιρεία ασφάλισης αυτοκινήτων σας έχει κάθε κίνητρο να αποδείξει ότι είστε επικίνδυνος οδηγός και να αυξήσετε τις τιμές σας πριν υποβάλετε ποτέ αξίωση.
Τώρα, χάρη στην άνθηση της τεχνολογίας της τηλεματικής στο αυτοκίνητο, στοχεύουν να παρακολουθούν στενότερα τους οδηγούς από ποτέ.
Ιστορία επιτήρησης
Οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτελούν συνήθως πολυπαραγοντική ανάλυση με βάση διάφορους προσωπικούς παράγοντες, όπως ηλικία, φύλο, οικογενειακή κατάσταση, επίπεδο εκπαίδευσης, είδος εργασίας, τοποθεσία κατοικίας, πιστωτικό αποτέλεσμα, ετήσια διανυθέντα χιλιόμετρα, ιστορικό εισιτηρίων και ατυχημάτων, διάρκεια οδήγησης και τύπος ασφαλισμένου οχήματος. Αυτή η ανάλυση αποδίδει μια εντυπωσιακά ακριβή εικόνα της έκθεσής τους σε κίνδυνο για οποιονδήποτε οδηγό.
Οι ασφαλιστές έβαλαν επίσης τους αντίχειρές τους στην κλίμακα δωρίζοντας όπλα ραντάρ και άλλο εξοπλισμό παρακολούθησης στις αστυνομικές δυνάμεις σε όλη τη χώρα. Ο δηλωμένος στόχος είναι η μείωση των παραβιάσεων της κυκλοφορίας που οδηγούν σε αξιώσεις, αλλά το πίσω μέρος αυτού του προγράμματος είναι ότι οι οδηγοί που λαμβάνουν εισιτήρια βλέπουν τα ασφάλιστρά τους να αυξάνονται και οι τοπικές κυβερνήσεις λαμβάνουν αύξηση εσόδων από πρόστιμα.
Αυτό το σύστημα επιβολής κυκλοφορίας ήταν - και είναι - αναποτελεσματικό. Οι οδηγοί υπερβαίνουν συνεχώς τα όρια ταχύτητας, ωστόσο ο μέσος οδηγός πιάνεται μόνο μία φορά κάθε δύο χρόνια. Ο πολλαπλασιασμός των φωτογραφικών μηχανών κόκκινου φωτός, των φωτογραφικών μηχανών ραντάρ και άλλων αυτοματοποιημένων εργαλείων επιβολής έχει αυξήσει τα ποσοστά αναφοράς και μειώνει το κόστος των αστυνομικών στο δρόμο, αλλά εξακολουθούν να περιορίζονται σε ένα μέρος τη φορά.
Η πρόοδος των ηλεκτρονικών αυτοκινήτων και της συνδεσιμότητας τα τελευταία 20 χρόνια επιτρέπει τώρα στις ασφαλιστικές εταιρείες να αποκόψουν πλήρως τους αστυνομικούς από την εξίσωση και ενδεχομένως να επιτύχουν πλήρη ενημέρωση σχετικά με την πληροφόρηση. Θέλουν να γνωρίζουν πού βρίσκεστε και τι κάνετε ανά πάσα στιγμή. Αλλά για να το κάνουν αυτό, πρέπει να σας κάνουν να συμφωνήσετε να παρακολουθείτε.
Κατανόηση των συστημάτων "Πληρώστε καθώς οδηγείτε"
Η ιδέα ότι πρέπει να πληρώνετε ασφάλιση μόνο για τα μίλια που οδηγείτε στην πραγματικότητα έχει πολύ νόημα. Ένα άτομο με μετακίνηση 50 μιλίων έχει περισσότερη έκθεση σε ατυχήματα από ένα άτομο με μετακινήσεις ενός μιλίου, σωστά; Γιατί πρέπει να πληρώσουν το ίδιο ποσό για την ασφάλιση;
Η σύντομη απάντηση είναι ότι δεν το κάνουν, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίστηκαν ιστορικά στους πελάτες τους για να αναφέρουν την ετήσια διανυθείσα απόσταση. Το πρώτο βήμα προς την επανάσταση της ασφαλιστικής πληροφόρησης ήρθε με συσκευές που ανέφεραν πραγματικά χιλιόμετρα. Αυτό είναι γνωστό στον ασφαλιστικό κλάδο ως Ασφάλιση βάσει χρήσης (UBI) ή Pay As You Drive (PAYD).
Αλλά αυτές τις μέρες, η τεχνολογία τους δίνει ένα επιπλέον χέρι. Το GPS στο σύστημα πλοήγησης του αυτοκινήτου σας (ή το τηλέφωνό σας) γνωρίζει ακριβώς πού βρίσκεστε ανά πάσα στιγμή και τα νεότερα αυτοκίνητα καταγράφουν δυνάμεις G, δύναμη φρένων, θέση πεταλούδας, συνολική ταχύτητα και ούτω καθεξής. Το αυτοκίνητό σας μπορεί επίσης να μεταδώσει όλες αυτές τις πληροφορίες μέσω της σύνδεσης δεδομένων του. Ο γενικός όρος για όλα αυτά είναι η «τηλεματική», που είναι η συγχώνευση των τηλεπικοινωνιών και της πληροφορικής. Η Motorsport χρησιμοποιεί αυτές τις πληροφορίες για τη μέτρηση της απόδοσης, αλλά το αποτέλεσμα είναι ότι η ασφαλιστική βιομηχανία θέλει να χρησιμοποιήσει την τηλεματική για να μετακινηθεί σε ένα μοντέλο Pay How You Drive (PHYD) και εκεί είναι που τα πράγματα γίνονται κολλώδη.
Τι σας προσφέρουν να εγγραφείτε
Προκειμένου να πείσουν τους πελάτες να υιοθετήσουν τηλεματικές αναφορές, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις που κυμαίνονται γενικά από 5% έως 30% στα ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα των δεδομένων σας. Αυτό είναι το δόλωμα, αλλά το γάντζο είναι ότι αυτές οι εκπτώσεις εξαρτώνται από το αν η ασφαλιστική εταιρεία αρέσει αυτό που βλέπουν από εσάς.
Το γάντζο είναι ότι αυτές οι εκπτώσεις εξαρτώνται από το αν η ασφαλιστική εταιρεία αρέσει αυτό που βλέπουν από εσάς.
Για παράδειγμα, η Liberty Mutual ανακοίνωσε πρόσφατα ένα νέο πρόγραμμα "RightTrack" σε συνεργασία με την Subaru και την υπηρεσία σύνδεσης Starlink για την αναφορά δεδομένων οδήγησης με αντάλλαγμα τις εκπτώσεις.
«Όταν εγγραφείτε στο RightTrack, όλοι οι πελάτες θα λάβουν μια αρχική έκπτωση 5% για το εγγεγραμμένο όχημα. Μετά την ολοκλήρωση της περιόδου αναθεώρησης των 90 ημερών, θα λάβουν μια τελική έκπτωση Premium RightTrack έως και 30 τοις εκατό σε μεταβατική βάση », δήλωσε ο Jeff Wright, Αντιπρόεδρος της Ασφάλισης με βάση τη χρήση στο Liberty Mutual, στην Digital Trends. «Δεν υπάρχει ποινή για τη χρήση αυτής της νέας τεχνολογίας - μόνο η δυνατότητα για ακόμη μεγαλύτερες εκπτώσεις. Αυτό το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να παρακινήσει τους καταναλωτές να αναλάβουν μεγαλύτερο, πιο διαδραστικό ρόλο στις ασφαλιστικές εκπτώσεις που μπορούν να λάβουν. "
Δεν πρόκειται για κακή συμφωνία και ορισμένες κυβερνητικές ρυθμιστικές αρχές επιβάλλουν κανονισμούς που περιορίζουν τους ασφαλιστές σε εκπτώσεις για καλούς οδηγούς, χωρίς να τιμωρούν τους «κακούς». Επικοινωνήστε με την κρατική σας ασφαλιστική επιτροπή για να μάθετε ποιοι κανόνες ισχύουν για εσάς.
Ωστόσο, ακόμη και αν η πολιτεία σας επιβάλλει όρια στην ασφαλιστική τηλεματική, θα πρέπει να θυμάστε ότι τα πρότυπα που πρέπει να πληροίτε για να λάβετε τις εκπτώσεις σας βρίσκονται εντελώς υπό τον έλεγχο της ασφαλιστικής εταιρείας και ενδέχεται να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Το πιο σημαντικό, δεν εγγυώνται όλοι οι ασφαλιστές έκπτωση εάν δεν τους αρέσει η οδήγησή σας. Για παράδειγμα, εδώ τι έχει να πει η Progressive στις Συχνές Ερωτήσεις για τις Συνήθεις Ερωτήσεις:
«Οι περισσότεροι πελάτες Snapshot κερδίζουν έκπτωση με βάση την ασφαλή οδήγησή τους. Ωστόσο, οι πιο επικίνδυνες οδηγικές συνήθειες που βασίζονται σε αυτούς τους παράγοντες δείχνουν μεγαλύτερη πιθανότητα ατυχήματος και ενδέχεται να οδηγήσουν σε υψηλότερο ποσοστό κατά την ανανέωση - ανάλογα με την κατάσταση στην οποία ζείτε και όταν εγγραφήκατε στο Snapshot. "
Και πάλι, η χρήση αυτής της τεχνολογίας μπορεί να σας κοστίσει.
Τι μπορούν να παρακολουθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες;
Πολλοί οδηγοί θα εκπλαγούν όταν μάθουν πόσες προσωπικές πληροφορίες μπορούν να μεταδώσουν ένα σύγχρονο αυτοκίνητο. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν στους τηλεματικά παρακολουθούμενους πελάτες τους ένα διαδικτυακό «ταμπλό» που καταγράφει κάθε ταξίδι, με χάρτη της διαδρομής και τον αριθμό των συμβάντων για αυτό που η ασφαλιστική εταιρεία θεωρεί λιγότερο από τέλεια οδήγηση. Τα τηλεματικά του ασφαλιστή σας μπορούν να καταγράφουν κάθε μέρος που οδηγείτε και τη διαδρομή που χρησιμοποιείτε για να φτάσετε εκεί. Ο Big Brother δεν το είχε ποτέ τόσο καλό.
Τα τηλεματικά του ασφαλιστή σας μπορούν να καταγράφουν κάθε μέρος που οδηγείτε και τη διαδρομή που χρησιμοποιείτε για να φτάσετε εκεί.
Δεν είναι όλα τα συστήματα τηλεματικής ικανά να αναφέρουν τα ίδια δεδομένα. Ορισμένες συσκευές τηλεματικής οδηγούνται τώρα από το smartphone σας, ενώ άλλες εφαρμόζονται μέσω του συστήματος ψυχαγωγίας στο αυτοκίνητό σας και κάποιες λειτουργούν μέσω μιας πρόσθετης συσκευής στη θύρα OBD-II του αυτοκινήτου σας. Για παράδειγμα, το τηλέφωνό σας δεν μπορεί να διαβάσει αξιόπιστα την επιτάχυνση ή το φρενάρισμα, αλλά τα ηλεκτρονικά του αυτοκινήτου μπορούν. Επιπλέον, διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες επιλέγουν να παρακολουθούν διαφορετικούς παράγοντες.
Η έκπτωση RightTrack βασίζεται στις ακόλουθες συνήθειες οδήγησης: τον αριθμό των χιλιομέτρων που οδηγούνται, την ώρα της ημέρας ή της νύχτας που οδηγεί ένας πελάτης, ταχεία επιτάχυνση και σκληρό φρενάρισμα. Η έκπτωση είναι ένας συνδυασμός αυτών των τεσσάρων παραγόντων και εξηγεί την ανάγκη να αντιδράσουμε διαφορετικά σε ειδικές περιστάσεις », λέει ο Wright.
Οι ελεγχόμενοι παράγοντες που παρατίθενται από διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες και ομίλους ασφαλιστικών κλάδων περιλαμβάνουν:
- Ταχύτητα οχήματος
- Επιτάχυνση
- Φρενάρισμα
- Γωνίες
- Τοποθεσία
- Ωρα της ημέρας
- Άλλες πληροφορίες για την κατάσταση του οχήματος, όπως η κατανάλωση καυσίμου
Ο τρόπος ερμηνείας αυτών των δεδομένων είναι βασικός. Οι ασφαλιστικές εταιρείες επιμένουν ότι κατανοούν ότι οι καλοί οδηγοί πρέπει περιστασιακά να κάνουν στάσεις πανικού, οπότε μερικά περιστατικά σκληρού φρεναρίσματος δεν θα αμαυρώσουν τη φήμη σας. Επιπλέον, το σύστημα Liberty Mutual προσφέρει συμβουλές σε πραγματικό χρόνο για να σας κρατήσει στην καλή ζώνη. Ωστόσο, οι περισσότερες τηλεματικές δεν αποκαλύπτουν πώς θέλουν να οδηγείτε σε γωνίες, ή τι θεωρούν ανησυχητική τάση να επιταχύνετε πολύ γρήγορα.
Η τοποθεσία και η ώρα είναι ιδιαίτερα ενδιαφέροντα σύνολα δεδομένων, επειδή θα μπορούσατε να επισημάνετε υψηλότερο κίνδυνο με βάση το ιστορικό αξιώσεων για τους δρόμους που χρησιμοποιείτε ή τις γειτονιές που διανύετε - καμία από τις οποίες δεν βασίζεται στην ποιότητα της οδήγησης σας. Η ώρα της ημέρας κατά την οδήγηση αξιολογείται επίσης, επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν υψηλότερο ιστορικό απαιτήσεων από περίπου 11 μ.μ. έως 5 π.μ. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να υποβαθμίσετε εάν εργάζεστε ένα ασυνήθιστο πρόγραμμα.
Ποιος μπορεί να δει τα δεδομένα σας;
Η κατώτατη γραμμή των προσωπικών δεδομένων είναι πάντα κάτω για πρόσβαση. Πρέπει να γνωρίζετε ποιος μπορεί να δει τα δεδομένα που παράγει το αυτοκίνητό σας και τι επιτρέπεται να κάνει με αυτό. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συμφωνούν γενικά ότι τα δεδομένα σας θα παραμείνουν εμπιστευτικά, ως ένα σημείο.
Η ασφαλιστική σας εταιρεία ενδέχεται να κληθεί να παραδώσει τα δεδομένα σας στην επιβολή του νόμου.
«Το Liberty Mutual εκτιμά και σέβεται το απόρρητο των πελατών μας. Δεν θα κοινοποιήσουμε προσωπικά αναγνωρίσιμα δεδομένα χρήσης που συλλέγουμε με οποιονδήποτε τρίτο, εκτός από την εξυπηρέτηση των αυτόματων πολιτικών των πελατών μας, για έρευνα ή όπως απαιτείται από το νόμο », λέει ο Wright.
Η βασική φράση είναι «απαιτείται από το νόμο», που σημαίνει ότι τα δεδομένα οδήγησης θα μπορούσαν να κληθούν από δικαστήριο ή ότι η ασφαλιστική εταιρεία ενδέχεται να υποχρεωθεί να παραδώσει τα δεδομένα σας στην επιβολή του νόμου για να συμμορφωθεί με τους μελλοντικούς νόμους της πολιτείας ή της ομοσπονδιακής νομοθεσίας. Αυτό δεν είναι θεωρητικό, αλλά επίσης δεν είναι εντελώς κακό. Για παράδειγμα, τα τηλεματικά δεδομένα από ένα κλεμμένο όχημα βοήθησαν το FBI να εντοπίσει τους τρομοκράτες που βομβάρδισαν τον Μαραθώνιο της Βοστώνης και πολλές αυτοκινητοβιομηχανίες μπορούν να απενεργοποιήσουν το αυτοκίνητό σας από απόσταση εάν κλαπεί.
Αν και δεν σχετίζεται με τον ασφαλιστικό κλάδο, θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι τυχόν δεδομένα που συλλέγονται από το αυτοκίνητό σας μπορεί επίσης να μεταδοθούν πίσω σε εμπόρους αυτοκινήτων και στην αυτοκινητοβιομηχανία. Η ίδια τεχνολογία που επιτρέπει στον αντιπρόσωπο να σας ειδοποιεί όταν είναι ώρα για συντήρηση ρουτίνας ή να σας ειδοποιεί εάν το αυτοκίνητό σας αναφέρει ελαττωματικό εξάρτημα, μπορεί επίσης να αναφέρει λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό οδήγησης.
Πώς θα γίνει αυτό;
Μια λευκή βίβλος του 2011 από την IHS Technology προέβλεψε ότι «έως το τέλος του 2018, το ποσοστό των νέων αυτοκινήτων που διατίθενται προς πώληση στην αγορά των ΗΠΑ με ενσωματωμένη τηλεματική θα ανέλθει στο 80%». Αν μη τι άλλο, αυτή η πρόβλεψη ήταν συντηρητική, καθώς οι αυτοκινητοβιομηχανίες σπεύδουν να εκδημοκρατίσουν τα τεχνολογικά χαρακτηριστικά. Στη συνέχεια, σύμφωνα με μια έκθεση του 2013 από την υπηρεσία τεχνολογικών πληροφοριών ABI Research, «οι παγκόσμιες συνδρομές τηλεματικής ασφάλισης [προβλέπεται] να αυξηθούν με σύνθετο ετήσιο ρυθμό 81% από 5,5 εκατομμύρια στο τέλος του 2013 σε 107 εκατομμύρια το 2018.»
Οι πιθανότητες είναι καλές ότι το αυτοκίνητό σας είναι ήδη εξοπλισμένο για να αναφέρει την οδήγησή σας. Το κύριο ερώτημα είναι εάν θα παραχωρήσετε άδεια για να το πράξει. Φροντίστε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση προτού συμφωνήσετε να συμμετάσχετε σε οποιοδήποτε πρόγραμμα παρακολούθησης και αποφασίστε μόνοι σας εάν το όφελος που προσφέρεται αξίζει το απόρρητο που υπογράφετε.
